Kort sagt
Å søke om gjeldsordning er et alvorlig og inngripende valg. Men for mange er det det eneste realistiske alternativet til år med eskalerende gjeld og konstant finansielt press. Her er en trinn-for-trinn-gjennomgang av hele prosessen.
Trinn for trinn
Veien fra søknad til gjeldfrihet følger seks tydelige steg. Her er hva som skjer i hvert steg, og hva du bør gjøre.
Prosessen starter alltid med en grundig kartlegging av situasjonen. NAVs gjeldsrådgiver er gratis tilgjengelig og vil hjelpe deg med å:
Ikke søk om gjeldsordning uten å ha vært gjennom dette steget. Det finnes ofte alternativer som er mindre inngripende.
Før namsmannen kobles inn, skal du forsøke å inngå en frivillig gjeldsordning med kreditorene. Du – gjerne bistått av gjeldsrådgiver – kontakter alle kreditorer og fremlegger et forslag til nedbetalingsplan eller akkord (delvis slettelse av gjeld).
Dersom alle kreditorer godtar, er prosessen ferdig uten namsmannen. Det er raskere og medfører ikke offentlig kunngjøring.
Dersom frivillig ordning ikke lykkes – fordi én eller flere kreditorer sier nei – kan du søke namsmannen om offentlig gjeldsordning. Søknaden skal inneholde:
Namsmannen vurderer søknaden og avgjør om vilkårene er oppfylt. Dersom de er det, åpnes gjeldsforhandling og alle kreditorer varsles.
Det fastsettes et forslag til gjeldsordning basert på skyldnerens betalingsevne.
Dersom gjeldsordningen vedtas – enten frivillig eller av namsmannen – begynner gjeldsordningsperioden, som typisk er fem år. I denne perioden:
Etter fem år avsluttes gjeldsordningen. All gjeld som er dekket av ordningen slettes. Du er juridisk og finansielt fri fra den gjelden som var med i ordningen.
Du vil imidlertid ha en betalingsanmerkning i kredittregisteret en periode etter avslutning. Det tar tid å gjenoppbygge kredittverdigheten, men det er fullt mulig – og mange lykkes med det.
Veien videre
Etter avsluttet gjeldsordning starter gjenoppbyggingsarbeidet:
Det er realistisk å gjenopprette en god kredittscore innen tre til fem år etter avsluttet gjeldsordning med konsekvent god finansiell adferd.
Gjeldsordning er ikke en lettvint løsning – det er en siste utvei med store konsekvenser. Men det er en legitim og verdifull ordning for dem som trenger det. Kontakt NAV for en objektiv vurdering av om dette er riktig for din situasjon.
Som eier av Lacuna Digital ApS – selskapet bak Swiftbanker – har Jacob Hartmann satt seg grundig inn i gjeldsordningens regler. Veien fra søknad til gjeldfrihet beskrives korrekt og uavhengig.
Spesielle situasjoner
To spørsmål dukker ofte opp underveis: hva skjer med boligen, og hva skjer med felles gjeld i et parforhold?
Som regel må boligen selges dersom egenkapitalen overstiger et bestemt beløp, slik at kapitalen kan benyttes til gjeldsbetjening.
Et viktig spørsmål for boligeiere: hva skjer med boligen? Som regel må boligen selges dersom egenkapitalen overstiger et bestemt beløp, slik at kapitalen kan benyttes til gjeldsbetjening. Dersom boligen er belånt fullt ut, kan det i noen tilfeller være mulig å beholde den – men dette vurderes konkret av namsmannen i hvert enkelt tilfelle.
Den ene partnerens gjeldsordning påvirker ikke automatisk den andres gjeld, men felles eiendeler kan bli berørt.
Dersom du og en partner har felles gjeld, kompliseres gjeldsordningsprosessen. Felles lån – som boliglån – må håndteres særskilt. Den ene partnerens gjeldsordning påvirker ikke automatisk den andres gjeld, men felles eiendeler kan bli berørt. Dette er en situasjon som krever spesialistbistand. NAVs gjeldsrådgiver eller en advokat med erfaring innen gjeldsrett kan hjelpe med å navigere i dette landskapet.
Tidslinje og veien videre
Tidslinjene varierer, men her er en typisk fremdrift for hele veien fra søknad til full gjeldfrihet.
Tidslinjene varierer, men her er en typisk fremdrift:
Totalt fra søknad til full gjeldfrihet kan prosessen ta 5–6 år. Det er lang tid, men for dem med uhåndterbar gjeld er det likevel langt bedre enn alternativet.
Gjeldsordningsprosessen kan være krevende. Her er noen støtteressurser:
Du trenger ikke gå gjennom dette alene. Bruk ressursene som er tilgjengelige.
Det er viktig å avslutte med et fremtidsrettet perspektiv. Gjeldsordning er ikke livsveiens slutt – det er begynnelsen på et nytt kapittel. Med disiplin, gode vaner og tålmodighet kan du gjenoppbygge en sterk privatøkonomi etter en gjeldsordning. Mange som har vært gjennom dette lever i dag med solid økonomi, god kredittscore og finansiell trygghet. Det er fullt mulig.
Når gjeldsordningen er over, start umiddelbart med å bygge det finansielle fundamentet du trenger for å aldri havne i samme situasjon igjen: buffer, budsjett og bevisst bruk av kreditt. Mange som har vært gjennom dette rapporterer at de etter ordningen er langt mer finansielt bevisste og ansvarlige enn de noen gang har vært – fordi de vet nøyaktig hva det koster å miste kontrollen.
Gjør perioden enklere
Dersom du er i eller begynner på en gjeldsordning, er det noen praktiske råd som gjør perioden enklere.
Hold nøyaktig oversikt over alle utgifter og inntekter.
Kommuniser åpent med namsmannen ved endringer i inntekt eller utgifter.
Søk jobb aktivt dersom du er arbeidsledig – økt inntekt kan forkorte perioden.
Bygg psykisk motstandsdyktighet – fem år er langt, men det er gjennomførbart.
Er du ikke i en situasjon som krever gjeldsordning, kan refinansiering være et mindre inngripende alternativ. Sammenlign lånemuligheter fra mange norske banker på ett sted, og se om du kan samle dyr gjeld til lavere rente.
RefinansieringDersom du har flere lån eller kredittkortgjeld med høy rente, kan refinansiering være en effektiv løsning for å redusere de månedlige kostnadene dine og få bedre økonomisk oversikt. Ved å samle gjelden i ett lån med lavere rente, kan du betale mindre i renter og gebyrer samtidig som du forenkler tilbakebetalingen.
Lesetid 4 min
RefinansieringÅ ha gjeld spredt over mange lån og kredittkort er kostbart, uoversiktlig og stressende. Refinansiering – å samle all gjeld i ett lån med lavere rente – kan løse alle tre problemene på én gang.
Lesetid 5 min
RefinansieringGjeldsordning er et juridisk system som gir privatpersoner med alvorlig gjeldsproblemer muligheten til en ny start. Det er ikke en løsning for alle, og det medfører store begrensninger – men for dem som er i en situasjon uten annen utvei, kan det være redningen.
Lesetid 4 min
