Kort sagt
Gjeldsordning er et juridisk system som gir privatpersoner med alvorlig gjeldsproblemer muligheten til en ny start. Det er ikke en løsning for alle, og det medfører store begrensninger – men for dem som er i en situasjon uten annen utvei, kan det være redningen.
Her er alt du trenger å vite om hvordan ordningen fungerer, hvem den er beregnet for, og hvilke konsekvenser den har.
Grunnlaget
En gjeldsordning er en formell avtale, hjemlet i gjeldsordningsloven, som enten sletter eller reduserer gjelden til en person som er ute av stand til å betjene den. Ordningen administreres av namsmannen og innebærer at skyldneren over en periode på typisk fem år betaler en fastsatt sum til kreditorene, og at restgjelden deretter slettes.
For å kunne søke om gjeldsordning må du oppfylle visse kriterier:
Namsmannen vurderer søknaden og avgjør om vilkårene er oppfylt.
Fem år med strenge regler
I løpet av gjeldsordningsperioden – som typisk er fem år – gjelder strenge regler:
Etter at perioden er over, slettes all restgjeld som er dekket av ordningen.
Bak Swiftbanker står Jacob Hartmann fra Lacuna Digital ApS. Gjeldsordningen er sikkerhetsnettet i norsk gjeldshåndtering – systemet forklares her komplett og uavhengig.
Vær oppmerksom på
Gjeldsordning har alvorlige og langvarige konsekvenser:
Betalingsanmerkning: Gjeldsordningen registreres og gir en betalingsanmerkning som blir liggende lenge.
Begrenset kredittilgang: Du vil i all praktisk forstand ikke kunne ta opp lån i perioden.
Offentlig kunngjøring: Gjeldsordningen kunngjøres i Norsk Lysingsblad.
Begrenset handlefrihet: Streng kontroll over økonomi og forbruk i fem år.
To veier
Mange vet ikke at det finnes to veier: frivillig gjeldsordning og offentlig gjeldsordning.
En privat avtale mellom skyldner og kreditorer, gjerne med NAVs gjeldsrådgiver som megler. Raskere og mindre inngripende.
Frivillig gjeldsordning er en privat avtale mellom skyldner og kreditorer, gjerne med NAVs gjeldsrådgiver som megler. Dersom alle kreditorer godtar betingelsene, kan dette gjennomføres uten namsmannen. Det er raskere og mindre inngripende.
Involverer namsmannen og er bindende for alle kreditorer, også de som ikke godtar frivillig avtale.
Offentlig gjeldsordning involverer namsmannen og er bindende for alle kreditorer, også de som ikke godtar frivillig avtale. Dette er den tyngre, men mer kraftfulle ordningen for alvorlige tilfeller.
Veien videre
Kontakt NAVs gjeldsrådgivningstjeneste. De kan hjelpe deg å vurdere situasjonen, utforske alle alternativer – refinansiering, frivillig ordning, betalingsavtaler med kreditorer – og bistå i prosessen dersom gjeldsordning viser seg å være det eneste realistiske alternativet.
Ta kontakt tidlig. Jo lenger du venter, desto vanskeligere kan situasjonen bli.
Etter avsluttet gjeldsordning er det fullt mulig å gjenoppbygge kredittverdigheten. Start med å betale alle nye krav i tide, bygg gradvis opp en finansiell buffer og vurder et kredittkort med lav grense som du betaler i sin helhet hver måned. Over tre til fem år med konsekvent god adferd kan kredittscoren gjenopprettes til et nivå der ordinære banklån igjen er tilgjengelige.
Gjeldsordning er ikke for dem som har midlertidige betalingsvansker – det er for dem som varig ikke kan betale gjelden sin, uansett tiltak. Mellom disse ytterpunktene finnes det mange som kan hjelpes av andre løsninger: refinansiering, frivillige betalingsavtaler, avdragsfrihet eller hjelp fra familie. NAVs gjeldsrådgiver hjelper deg å finne riktig løsning for nettopp din situasjon.
En vanlig bekymring er hva som skjer med jobben dersom arbeidsgiveren oppdager gjeldsordningen. I Norge er det ikke lovlig å si opp ansatte på grunn av gjeldsordning alene. Gjeldsordningen er riktignok offentlig kunngjort i Norsk Lysingsblad, men de fleste arbeidsgivere sjekker ikke dette rutinemessig. For stillinger med krav om sikkerhetsklarering kan det imidlertid stille seg annerledes.
Gjeldsordning er et alvorlig men legitimt virkemiddel. For dem det er beregnet for – personer med varige, uhåndterbare gjeldsproblemer – gir det en reell mulighet til en ny start. Forstå hva det innebærer, utforsk alle alternativer og søk profesjonell hjelp tidlig i prosessen.
Søk profesjonell hjelp tidlig. NAVs gjeldsrådgiver kan hjelpe deg å utforske alle alternativer – refinansiering, frivillige betalingsavtaler og gjeldsordning – og finne riktig løsning for din situasjon.
RefinansieringDersom du har flere lån eller kredittkortgjeld med høy rente, kan refinansiering være en effektiv løsning for å redusere de månedlige kostnadene dine og få bedre økonomisk oversikt. Ved å samle gjelden i ett lån med lavere rente, kan du betale mindre i renter og gebyrer samtidig som du forenkler tilbakebetalingen.
Lesetid 4 min
RefinansieringÅ ha gjeld spredt over mange lån og kredittkort er kostbart, uoversiktlig og stressende. Refinansiering – å samle all gjeld i ett lån med lavere rente – kan løse alle tre problemene på én gang.
Lesetid 5 min
RefinansieringÅ søke om gjeldsordning er et alvorlig og inngripende valg. Men for mange er det det eneste realistiske alternativet til år med eskalerende gjeld og konstant finansielt press. Her er en trinn-for-trinn-gjennomgang av hele prosessen.
Lesetid 5 min
