Kort sagt
Forberedelse er nøkkelen til et godt lånetilbud. Mange søker lån impulsivt uten å ha gjort de enkle grepene som kan gi dem vesentlig bedre betingelser.
Her er de viktigste tipsene du bør følge før du sender inn den første søknaden – slik at du stiller sterkest mulig og får de beste lånevilkårene.
Før du søker
Forberedelse er nøkkelen til et godt lånetilbud. Mange søker lån impulsivt uten å ha gjort de enkle grepene som kan gi dem vesentlig bedre betingelser. Her er de viktigste tipsene du bør følge før du sender inn den første søknaden.
Det første du bør gjøre er å bestille kredittrapporten din fra Experian. Du har rett til én gratis rapport per år. Gå gjennom den nøye for feil: feilaktige betalingsanmerkninger, utdaterte opplysninger eller gjeld som er betalt men fortsatt registrert som aktiv.
Feil i kredittrapporten kan senke kredittverdigheten din ufortjent og gi deg dårligere betingelser eller avslag. Dersom du finner feil, har du rett til å kreve retting. Experian har en prosess for dette, og korreksjonene gjennomføres vanligvis innen noen uker.
Usikret gjeld – forbrukslån og kredittkortgjeld – vektes tungt negativt i bankenes kredittvurdering og registreres i Gjeldsregisteret som alle banker har tilgang til. Å betale ned slik gjeld før du søker lån er ett av de mest effektive forberedelsestiltakene.
For det første forbedrer det kredittscoren din. For det andre senker det gjeldsgraden din, noe som kan gjøre at du kvalifiserer for et høyere lån. For det tredje signaliserer det finansiell disiplin til banken. Selv om du ikke kan betale ned all usikret gjeld før søknad, vil reduksjon ha positiv effekt på tilbudet du mottar.
Hver gang en bank eller kredittinstitusjon gjennomfører en kredittsjekk på deg, registreres dette hos Experian. Mange forespørsler på kort tid kan tolkes som et tegn på at du desperat søker kreditt, noe som kan senke scoren og gjøre banker mer forsiktige.
I ukene og helst månedene før du søker om et større lån bør du unngå å søke om kredittkort, forbrukslån eller andre låneprodukter. Bruk heller lånemeglere som gjennomfører én søknad på dine vegne fremfor mange parallelle søknader.
Banker baserer kredittvurderingen på dokumentert inntekt. Sørg for at du har tilgjengelig: siste lønnsslipp, siste to til tre skattemeldinger, og for selvstendig næringsdrivende de siste to til tre års næringsoppgaver.
Dersom du har biinntekter – leieinntekter, frilansoppdrag, aksjeutbytte – sørg for at disse er dokumenterte og selvangivne. Inntekt som ikke er dokumentert kan ikke tas med i beregningen, noe som direkte påvirker lånebeløpet du kvalifiserer for.
Gjeldsgraden din – total gjeld dividert på brutto årsinntekt – er en av de viktigste faktorene i bankens vurdering. Utlånsforskriften setter et tak på fem ganger brutto årsinntekt. Vet du gjeldsgraden din på forhånd, unngår du ubehagelige overraskelser i prosessen.
Bruk Gjeldsregisteret (gjeldsregisteret.no) for å se din registrerte usikrede gjeld, og legg til boliglån og andre sikrede lån for å beregne totalgjelden.
For boliglån krever utlånsforskriften minimum 15 % egenkapital. Jo høyere egenkapital du stiller med, desto bedre betingelser får du – fordi bankens risiko reduseres proporsjonalt med belåningsgraden.
Dersom du er under 34 år, bør BSU (Boligsparing for ungdom) være den primære spareformen. BSU-midler teller som egenkapital og gir i tillegg skattefradrag. Dersom BSU-kontoen er oppbrukt eller du er over 34 år, er en dedikert høyrentekonto et godt alternativ.
Bankene ønsker forutsigbar, stabil inntekt. Fast ansettelse med fast lønn er ideelt. Dersom du nylig har byttet jobb eller er i prøvetid, er det ofte lurt å vente til prøvetiden er over før du søker. Prøvetid representerer en usikkerhet – banken vet at du kan miste jobben enklere i denne perioden.
Er du selvstendig næringsdrivende, er de siste to til tre regnskapsårene avgjørende. Et sterkt siste år etter svakere tidligere år kan bli vektet lavere enn en jevn inntektsvekst over tid.
Mange tror at bankens første tilbud er det endelige. Det er det sjelden. Banker forventer at attraktive kunder forhandler, og de har nesten alltid en viss margin.
Ha tilbudet fra minst én konkurrerende bank klart når du kontakter din foretrukne bank. Å si «Bank X tilbyr meg 0,5 % lavere rente – kan dere matche det?» er en enkel og effektiv forhandlingsstrategi. Mange kunder sparer 0,2–0,5 prosentpoeng bare ved å spørre.
Dersom inntekten din alene ikke er tilstrekkelig, kan en medlåntaker (typisk samboer eller ektefelle) styrke søknaden betraktelig. En medlåntaker er solidarisk ansvarlig for lånet, noe som betyr at bankens risiko halveres dersom den ene parten har stabil inntekt.
En kausjonist stiller som garantist uten å ta del i eierskapet. Dette krever tillit og en tydelig avtale mellom partene, og bør ikke inngås uten grundig gjennomtenkning.
Timing kan ha betydning. Søk ikke om lån i perioder med mye turbulens i markedet, rett etter at rentene har steget kraftig, eller midt i en periode der boligprisene har falt markant. Bankene er mer forsiktige i slike perioder og kan stille strengere krav.
Søk heller etter en periode med stabil økonomi, helst i en fase der du akkurat har fått lønnsøkning, betalt ned gjeld eller på annen måte forbedret den finansielle profilen din.
Jacob Hartmann deler gjennom Swiftbanker, eid av Lacuna Digital ApS, sine viktigste råd før lånesøknad. Tipsene er konkrete, gjennomgåtte og uavhengige.
Det du bør huske
Forberedelse betaler seg direkte i form av bedre rentebetingelser, høyere lånebeløp og færre avslag. De viktigste tipsene er å rydde opp i kredittrapporten, betale ned usikret gjeld, dokumentere inntekten grundig og forberede deg på å forhandle. Jo mer attraktiv kredittkunde du fremstår, desto bedre vilkår får du.
Sjekk og rydd opp i kredittrapporten din fra Experian – feil kan senke kredittverdigheten din ufortjent.
Betal ned usikret gjeld før du søker – det forbedrer kredittscoren og senker gjeldsgraden din.
Dokumenter all inntekt grundig – inntekt som ikke er dokumentert kan ikke tas med i beregningen.
Kjenn gjeldsgraden din på forhånd – utlånsforskriften setter et tak på fem ganger brutto årsinntekt.
Forbered deg på å forhandle – mange kunder sparer 0,2–0,5 prosentpoeng bare ved å spørre.
Velg rett tidspunkt for søknaden – søk i en periode med stabil økonomi, ikke midt i turbulens.
Jo mer attraktiv kredittkunde du fremstår, desto bedre vilkår får du. Har du gått gjennom tipsene og ryddet opp i økonomien, er neste steg å sammenligne långivere og finne de beste betingelsene.
LånNår du skal ta opp et lån, er det viktig å velge riktig lånetype basert på dine behov og økonomiske situasjon. Det finnes mange ulike lånealternativer, og de har forskjellige renter, betingelser og bruksområder.
Lesetid 4 min
LånNår man vurderer å låne penger, kan det være utfordrende å vite hvilken type lån som passer best. Det finnes mange ulike typer lån, hver med sine egne formål, krav og kostnader – noen til større investeringer som bolig eller bil, andre mer fleksible til det du selv ønsker.
Lesetid 6 min
LånMange nordmenn opplever fra tid til annen at de trenger penger nå – enten på grunn av uforutsette utgifter, en regning som forfaller, eller et plutselig behov som ikke kan utsettes. Denne artikkelen gir deg en oversikt over de mest aktuelle alternativene når du trenger penger nå, samt fordeler, ulemper og ting du må vurdere før du tar en beslutning.
Lesetid 6 min
