Kort sagt
Når du vurderer å ta opp et lån, er et av de viktigste spørsmålene hvor mye du faktisk kan låne i forhold til inntekten din. Bankene benytter ulike kriterier og beregningsmodeller for å avgjøre dette, og det er viktig å forstå hvordan disse vurderingene foregår.
Hovedregelen i Norge er at man maksimalt kan låne inntil fem ganger brutto årsinntekt, men gjeld, faste kostnader og gjeldsgrad avgjør hvor mye du faktisk får innvilget. Her er reglene bankene bruker, et regneeksempel og hvordan du kan øke låneevnen din.
Begrepet forklart
Begrepet lån i forhold til inntekt handler om hvor stort beløp du kan låne sammenlignet med din årlige bruttoinntekt. Dette er en nøkkelfaktor som banker og finansinstitusjoner bruker når de vurderer om de skal innvilge et lån, og hvor stort lånebeløpet eventuelt kan være.
I Norge opererer de fleste banker med en hovedregel om at man maksimalt kan låne inntil fem ganger brutto årsinntekt. Dette kalles ofte for fem-gangen, og er regulert av Finanstilsynet. Hvis du for eksempel har en årsinntekt på 600 000 kroner, betyr det at det maksimale lånet normalt vil ligge på 3 millioner kroner.
Bankene bruker inntekten din som en indikator på hvor godt rustet du er til å håndtere tilbakebetaling av lånet. Jo høyere og mer stabil inntekten er, desto større sjanse har du for å få innvilget et lån – og for å få et større lånebeløp.
Inntekt gir et bilde av betalingsevne, men det er ikke det eneste bankene vurderer. Også gjeld, faste kostnader, antall forsørgede og øvrige økonomiske forpliktelser spiller inn. Likevel er det en klar sammenheng mellom lån i forhold til inntekt og lånebeløp, spesielt i boliglånssammenheng.
Reglene bak lånebeløpet
For boliglån er det fastsatt klare regler i Boliglånsforskriften. Her er hovedkravene, et konkret regneeksempel og hvilke inntektstyper bankene godtar.
For boliglån er det fastsatt klare regler i Boliglånsforskriften, som blant annet sier at:
Disse kravene gjelder for alle banker i Norge og skal sikre at folk ikke låner mer enn de faktisk har råd til å betjene. Derfor blir lån i forhold til inntekt en essensiell beregningsfaktor.
La oss si at du har følgende økonomiske situasjon:
I dette tilfellet vil banken kunne tilby deg opptil 3,5 millioner kroner i lån (5 x 700 000), forutsatt at du har tilstrekkelig egenkapital og oppfyller øvrige krav. Dersom du allerede har høy gjeld fra før, kan dette beløpet reduseres betraktelig, selv om inntekten er god.
Det er ikke alle inntektstyper som vurderes likt. Fast lønn er vanligvis mest verdsatt, mens provisjon, bonus og midlertidige inntekter vurderes med større forsiktighet. Her er noen eksempler:
Uansett hvilken type inntekt du har, er dokumentasjon avgjørende. Lønnsslipper, skattemelding og arbeidskontrakt er som regel påkrevd.
Som eier av Lacuna Digital ApS – selskapet bak Swiftbanker – kjenner Jacob Hartmann gjeldsgradens betydning for lånerammen. Beregningen av lån mot inntekt er korrekt og uavhengig.
Slik styrker du søknaden
Dersom du ønsker å få innvilget et høyere lån i forhold til inntekt, finnes det noen tiltak du kan gjøre.
Ekstrajobb, overtid eller karriereopprykk kan øke lånemulighetene.
Betal ned kredittkort, forbrukslån eller billån før du søker.
Fast ansettelse vektes tyngre enn midlertidige inntekter.
Jo mer du stiller med selv, desto mindre må du låne.
Sett opp et budsjett for å vise banken at du har kontroll.
En medlåntaker kan gjøre hele forskjellen.
Gjeldsgrad og nyanser
Et nært beslektet begrep til lån i forhold til inntekt er gjeldsgrad, som betyr hvor stor andel av inntekten din som går til å betjene gjeld. Bankene ser på total gjeld i forhold til inntekt – ikke bare boliglån, men også forbrukslån, billån og studielån.
Hvis du har høy gjeldsgrad, vil det redusere din evne til å få innvilget ytterligere lån. Mange banker har et krav om at gjeldsgraden skal ligge under 500 %, i tråd med Boliglånsforskriften. Derfor kan det være lurt å nedbetale eksisterende gjeld før du søker om nytt lån, spesielt hvis du er nær grensen.
Har du lav inntekt, betyr det ikke nødvendigvis at du ikke kan få lån. Det betyr bare at lånebeløpet vil være lavere. I slike tilfeller er det enda viktigere å ha orden på økonomien for å vise banken at du er en pålitelig låntaker.
Noen tips:
Flere banker vurderer også husholdningens totale inntekt, ikke bare den enkeltes. Er du samboer eller gift, og begge har inntekt, kan det styrke lånesøknaden betydelig.
Ved lav inntekt eller kort ansettelsestid kan det være aktuelt å ha en medlåntaker. Dette er en person som stiller med sin egen inntekt og økonomi som sikkerhet for lånet. Det kan være foreldre, ektefelle eller samboer.
Med en medlåntaker vil bankene vurdere lån i forhold til inntekt basert på husholdningens samlede økonomi. Det øker sannsynligheten for å få innvilget lånet, men det innebærer også delt ansvar ved tilbakebetaling.
Selv om boliglån er der hvor inntekt i forhold til lånebeløp er mest regulert, gjelder lignende prinsipper også ved andre typer lån. For forbrukslån, billån og refinansiering er det ingen øvre grense på lånebeløp i forhold til inntekt, men bankene foretar en grundig vurdering av betalingsevne og risiko.
Her ser bankene typisk på:
Bankene må også gjøre en såkalt evne-til-å-betale-vurdering, som innebærer å se om du har nok penger igjen etter faste utgifter til å håndtere nye avdrag.
Bankenes sjekkliste
Når du søker lån, vurderer bankene følgende for å beregne lån i forhold til inntekt:
Din brutto årsinntekt.
Total gjeldsgrad.
Betalingsevne (etter faste utgifter).
Stabilitet i inntekten.
Egenkapital.
Kredittverdighet.
Det er ingen garanti for at du får det maksimale beløpet bankene åpner for, men ved å forstå hvordan vurderingen foregår, står du bedre rustet til å forhandle og søke realistisk. Sammenlign lånemuligheter og se hva du kan låne.
LånNår du skal ta opp et lån, er det viktig å velge riktig lånetype basert på dine behov og økonomiske situasjon. Det finnes mange ulike lånealternativer, og de har forskjellige renter, betingelser og bruksområder.
Lesetid 4 min
LånNår man vurderer å låne penger, kan det være utfordrende å vite hvilken type lån som passer best. Det finnes mange ulike typer lån, hver med sine egne formål, krav og kostnader – noen til større investeringer som bolig eller bil, andre mer fleksible til det du selv ønsker.
Lesetid 6 min
LånMange nordmenn opplever fra tid til annen at de trenger penger nå – enten på grunn av uforutsette utgifter, en regning som forfaller, eller et plutselig behov som ikke kan utsettes. Denne artikkelen gir deg en oversikt over de mest aktuelle alternativene når du trenger penger nå, samt fordeler, ulemper og ting du må vurdere før du tar en beslutning.
Lesetid 6 min
