Kort fortalt
Mange nordmenn stiller seg spørsmålet: Kan jeg få lån? Enten det gjelder boliglån, billån, forbrukslån eller refinansiering, er det flere faktorer banken vurderer før de godkjenner eller avslår en søknad. Forståelsen av hvordan denne prosessen fungerer kan gjøre en stor forskjell for dine sjanser.
Denne artikkelen gir deg en grundig gjennomgang av hva som avgjør om du får lån – og hva du selv kan gjøre for å forbedre sjansene dine.
Bankens vurdering
Når du sender inn en lånesøknad, vil banken foreta en helhetlig vurdering av økonomien din. Dette gjelder uansett om du søker om små eller store beløp. Vurderingen baseres på:
Banken er pålagt å følge retningslinjer fra Finanstilsynet for ansvarlig utlånspraksis, noe som betyr at de må sikre at du har økonomisk evne til å betjene lånet.
Inntekt, kreditt og gjeld
Et av de første spørsmålene banken stiller seg er: Har denne personen tilstrekkelig og stabil inntekt?
Et av de første spørsmålene banken stiller seg er: Har denne personen tilstrekkelig og stabil inntekt? Hvis du lurer på kan jeg få lån, må du vite at fast inntekt er helt sentralt. Långivere foretrekker at du har vært i fast stilling over tid, helst i mer enn seks måneder.
Dersom du er selvstendig næringsdrivende, må du som regel dokumentere inntekten gjennom tidligere års skattemeldinger. For mange lån kreves det en minimumsinntekt – for eksempel 200 000 kroner i året ved søknad om forbrukslån.
Kredittvurdering er en annen viktig del av bankens beslutningsgrunnlag. Den gir banken innsikt i hvordan du har håndtert økonomiske forpliktelser tidligere. Har du betalingsanmerkninger, aktive inkassosaker eller misligholdte lån, vil du ofte få avslag.
Dersom du spør kan jeg få lån med en svak kredittscore, er svaret sannsynligvis nei – i hvert fall hos vanlige banker. Enkelte aktører tilbyr lån til personer med lav score, men det medfører gjerne svært høye renter og strenge vilkår.
For å forbedre kredittscoren din bør du:
Banken vurderer hvor mye gjeld du allerede har, sammenlignet med inntekten din. Dette kalles gjeldsgrad. Finanstilsynets retningslinjer sier at du ikke kan ha samlet gjeld som overstiger fem ganger bruttoinntekten din. Dette inkluderer alle lån – også studielån, boliglån og kredittkort.
I tillegg må banken gjennomføre en såkalt stresstest, der de vurderer om du fortsatt vil ha råd til å betjene lånet hvis renten øker med 3 prosentpoeng. Hvis du ikke klarer stresstesten, kan du få avslag – selv om dagens rentenivå virker håndterbart.
Sikkerhet, alder og dokumentasjon
Dersom du søker lån med sikkerhet, som boliglån eller billån, stiller banken pant i eiendelen. Dette reduserer risikoen for banken og kan øke sjansene dine for å få innvilget søknaden. For usikrede lån – som forbrukslån – er kravene ofte strengere.
Lurer du på kan jeg få lån til bolig, er det viktig å vite at du normalt må stille med 15 % egenkapital. Har du ikke det, kan banken be om tilleggssikkerhet, kausjonist eller avslå søknaden.
Alder er også et element banken ser på. De fleste långivere har en minimumsalder på 18 år, men noen har 20 eller 23 år som grense for enkelte lånetyper. Har du fylt 18, men mangler inntekt og kredittscore, er det liten sannsynlighet for å få lån alene.
Sivilstatus kan påvirke vurderingen, spesielt hvis du søker sammen med samboer eller ektefelle. To inntekter i en husholdning gir gjerne bedre økonomisk trygghet og større sjanse for godkjenning.
Banken krever dokumentasjon som bekrefter informasjonen i søknaden din. Vanlige vedlegg inkluderer:
Jo mer presis og fullstendig dokumentasjonen din er, desto raskere kan banken behandle søknaden din.
Bak Swiftbanker står Jacob Hartmann fra Lacuna Digital ApS. Han kjenner bankens søknadsvurdering fra innsiden av bransjen – prosessen beskrives korrekt og uavhengig.
Særtilfeller
Det er mulig å få lån uten fast ansettelse, men det er langt vanskeligere. Midlertidige inntekter som deltidsjobb, vikariat eller støtte fra NAV teller i mindre grad i bankens vurdering. Noen banker åpner for at du kan få lån dersom du har inntekt fra trygd, pensjon eller frilansarbeid, men da må du kunne vise stabil inntekt over tid.
Hvis du spør kan jeg få lån uten fast jobb, bør du vurdere om du har annen dokumenterbar inntekt eller en medsøker som kan styrke søknaden.
Dersom du ikke oppfyller bankens krav alene, kan en medsøker eller kausjonist øke sjansene for å få innvilget søknaden. En medsøker har like stort ansvar for lånet som deg, mens en kausjonist stiller sikkerhet for hele eller deler av lånet.
Typiske medsøkere er ektefeller eller foreldre. Dette er spesielt vanlig ved førstegangskjøp av bolig, der egenkapitalen ikke er tilstrekkelig.
Banker gir som hovedregel ikke lån til personer med betalingsanmerkninger. Dette regnes som et tegn på høy risiko, og søknader blir som regel avslått. Det finnes likevel noen finansaktører som tilbyr lån til personer med slike merknader, men da må du regne med:
Det anbefales sterkt å rydde opp i økonomien før du søker lån hvis du har betalingsanmerkninger.
Det er ikke nødvendigvis én bank som alltid sier ja, men enkelte banker har mer fleksible vurderingskriterier enn andre. Mange søker gjennom låneformidlere som sender søknaden videre til flere banker samtidig, noe som kan øke sjansen for å få napp.
Hvis du stiller deg spørsmålet kan jeg få lån og ikke vet hvor du skal begynne, kan det lønne seg å undersøke banker med lavere terskel for inntekt og kredittscore – men samtidig være forsiktig med antall søknader.
Forbedre sjansene
Det finnes flere grep du kan ta for å øke muligheten for å få lån:
Sørg for stabil inntekt over tid.
Betal ned eksisterende gjeld.
Unngå betalingsanmerkninger og inkassosaker.
Ikke søk om flere lån samtidig.
Inkluder en medsøker om mulig.
Søk om et realistisk beløp tilpasset din økonomi.
Oppsummering
Dersom du nylig har fått avslag og fortsatt undrer kan jeg få lån, bør du vente en periode, forbedre økonomien og prøve igjen senere.
Fast og stabil inntekt er avgjørende – långivere foretrekker at du har vært i fast stilling i mer enn seks måneder.
Kredittscore og betalingshistorikk veier tungt – betalingsanmerkninger og aktive inkassosaker gir ofte avslag.
Gjeldsgraden din kan ikke overstige fem ganger bruttoinntekten, og banken stresstester økonomien mot en renteøkning på 3 prosentpoeng.
En medsøker eller kausjonist kan styrke søknaden dersom du ikke oppfyller bankens krav alene.
KredittscoreKredittvurderingen din spiller en avgjørende rolle når du skal søke om lån, kredittkort eller andre finansielle tjenester. Denne guiden gir deg en trinnvis oversikt over hvordan du kan styrke din økonomiske profil og forbedre kredittvurderingen din.
Lesetid 5 min
KredittscoreMange som planlegger å søke om lån lurer på: hvilken kredittscore trenger jeg egentlig? Svaret er ikke ett enkelt tall – det varierer mellom banker og lånetyper. Men det finnes noen klare mønstre og terskler som er nyttige å kjenne til.
Lesetid 6 min
KredittscoreKredittscoren din er ikke bare et tall i et register – den har direkte og konkret betydning for lånemulighetene dine. Den avgjør om du får lån, til hvilken rente, og hvor mye du kan låne.
Lesetid 5 min
