Kort sagt
Når du søker om lån, setter banken i gang en grundig vurderingsprosess. Å forstå hva de ser etter gir deg muligheten til å forberede en sterkere søknad – og forstå hvorfor du eventuelt fikk avslag.
Banken ser blant annet på kredittscore, inntekt og stabilitet, gjeldsgrad, betjeningsevne, betalingshistorikk og sikkerhet, før den til slutt foretar en helhetsvurdering av søknaden din.
Startpunktet
Det første og mest avgjørende elementet er kredittscoren din. Banken innhenter denne automatisk fra et kredittvurderingsselskap. Scoren er et sammendrag av din finansielle historikk og risikonivå, beregnet av en algoritme basert på dusinvis av faktorer.
Banker bruker kredittscoren som en første siling: søkere under en bestemt score-terskel avslås automatisk, uavhengig av de øvrige forholdene.
Det banken ser på
Etter kredittscoren går banken gjennom flere forhold som til sammen avgjør om du får lån – og på hvilke betingelser.
Inntekten din er grunnlaget for bankens vurdering av om du kan betjene lånet. Banken ser på størrelsen på inntekten, stabiliteten i inntekten (fast jobb vs. variabel/sesongbasert inntekt), inntektens kilde (lønn, trygd, næringsinntekt) og inntektsutviklingen over tid (er den stigende, stabil eller fallende?).
Fast lønn fra et etablert foretak vurderes som mest stabilt og positivt. Ny jobb (under 3–6 måneder), midlertidig ansettelse og variabel inntekt vurderes mer forsiktig.
Banken beregner din gjeldsgrad: total gjeld delt på bruttoinntekt. Finanstilsynets retningslinjer setter en øvre grense på 5 ganger bruttoinntekten for boliglån. For forbrukslån er det ingen absolutt grense, men en høy gjeldsgrad reduserer sjansen for innvilgelse betydelig.
Husk at gjeldsregisteret nå inneholder all registrert usikret gjeld – banken ser dette automatisk uten at du trenger å oppgi det selv.
Bankene er pålagt å vurdere om du ville klart å betale lånet dersom renten ble 5 prosentpoeng høyere enn i dag (for boliglån). For forbrukslån er det en tilsvarende, men mer skjønnsmessig, vurdering av om du tåler økte terminbetalinger.
Konkret: banken beregner hva den månedlige betalingen ville bli ved en vesentlig renteøkning og sjekker om dette er innenfor hva inntekten din tåler.
Har du betalingsanmerkninger? Tidligere mislighold registreres og påvirker kredittscoren negativt, i tillegg til at mange banker har en absolutt regel om at betalingsanmerkninger fører til automatisk avslag.
Selv mindre forsinkelser på regninger og låneterminer registreres og gir negative utslag.
For boliglån er boligens verdi i forhold til lånebeløpet (belåningsgrad) avgjørende. Lav belåningsgrad = lav risiko = bedre betingelser. For usikrede forbrukslån er det ingen sikkerhet, noe som kompenseres med høyere rente.
For forbrukslån er formålet normalt ikke avgjørende – banken spør gjerne, men det er sjelden det avgjør utfallet. For boliglån er formålet svært relevant (kjøp av bolig, refinansiering, oppgradering osv.).
Bak Swiftbanker står Jacob Hartmann fra Lacuna Digital ApS. Hva banken faktisk ser på i vurderingen – inntekt, gjeld, historikk – beskrives her presist og uavhengig.
Helhetsvurdering
Etter at alle disse faktorene er vurdert, foretar banken en helhetsvurdering. Mange banker bruker scorer og algoritmer, men for søknader i grenseland er det gjerne en menneskelig kredittrådgiver som tar den endelige avgjørelsen.
Styrker og svakheter
Når banken veier faktorene mot hverandre, er det enkelte forhold som trekker søknaden i positiv retning – og andre som svekker den. Her er hva som teller mest hver vei.
Styrker søknaden
Høy og stabil inntekt fra fast ansettelse.
Lav eksisterende gjeld.
Ren betalingshistorikk uten anmerkninger.
Lang og stabil kredithistorikk.
Lav belåningsgrad (for boliglån).
Lavt antall nylige kredittforespørsler.
Svekker søknaden
Lav kredittscore.
Betalingsanmerkninger.
Høy gjeldsgrad.
Kort arbeidshistorie eller ustabil inntekt.
Mange kredittforespørsler på kort tid.
Ny gjeld tatt opp nylig.
Til slutt
Bankens vurdering er systematisk og datadrevet, men ikke ugjennomtrengelig. Å forstå hva de ser etter gjør deg i stand til å forbedre søknaden, forklare spesielle forhold og ta grep på forhånd som styrker situasjonen din.
Å forstå lånesøknadsprosessen og kredittvurderingen gir deg et klart fortrinn i lånemarkedet. Du kan forhandle mer effektivt, velge riktig bank for din profil og unngå kostbare feil. Swiftbanker.no er her for å gjøre prosessen enklere.
Når du vet hva banken ser etter, kan du forberede en sterkere søknad og finne lånet som passer din profil. Via Swiftbankers partnere kan du innhente flere lånemuligheter og sammenligne renter og betingelser. Tjenesten er kostnadsfri og helt uforpliktende.
KredittscoreKredittvurderingen din spiller en avgjørende rolle når du skal søke om lån, kredittkort eller andre finansielle tjenester. Denne guiden gir deg en trinnvis oversikt over hvordan du kan styrke din økonomiske profil og forbedre kredittvurderingen din.
Lesetid 5 min
KredittscoreMange som planlegger å søke om lån lurer på: hvilken kredittscore trenger jeg egentlig? Svaret er ikke ett enkelt tall – det varierer mellom banker og lånetyper. Men det finnes noen klare mønstre og terskler som er nyttige å kjenne til.
Lesetid 6 min
KredittscoreKredittscoren din er ikke bare et tall i et register – den har direkte og konkret betydning for lånemulighetene dine. Den avgjør om du får lån, til hvilken rente, og hvor mye du kan låne.
Lesetid 5 min
