Kort sagt
De fleste avslag på lån er ikke tilfeldige – de skyldes identifiserbare faktorer som du i mange tilfeller kan gjøre noe med i forkant. Gode forberedelser kan utgjøre forskjellen mellom et avslag og en innvilget søknad. Her er hva du bør gjøre før du sender inn søknaden.
Sjekk kredittscoren din på forhånd, betal ned gjeld, unngå nye kredittforespørsler, dokumenter en stabil inntekt og vær realistisk om lånebeløpet. Da står du best mulig rustet når du sender inn søknaden – og øker sjansen for innvilgelse betraktelig.
Før du søker
De fleste avslag skyldes faktorer du kan gjøre noe med i forkant. Her er stegene som styrker søknaden din før du sender den inn til banken.
Det viktigste enkeltgrepet du kan ta er å sjekke kredittscoren din før du søker.
Da vet du hva banken vil se, og du kan oppdage eventuelle feil eller problemer i tide til å gjøre noe med dem. Dersom du oppdager betalingsanmerkninger, betal dem ned og vent til de er slettet fra registeret. Dersom du oppdager feil, kontakt kredittopplysningsbyrået og be om korreksjon. Gjør dette i god tid – helst tre til seks måneder – før du planlegger å søke.
Jo lavere total gjeld du har i forhold til inntekten din, desto sterkere søknad sender du.
Dersom du vet at du vil søke om lån om noen måneder, bruk den tiden aktivt til å betale ned eksisterende gjeld. Fokuser særlig på å lukke eller redusere kredittkortgjeld og andre forbrukslån med høy rente. Dette forbedrer gjeldsgraden din og gir banken et bedre bilde av den finansielle situasjonen din.
I perioden frem mot en viktig lånesøknad – for eksempel boliglån – bør du unngå å søke om andre lån, kredittkort eller kredittordninger.
Hver ny forespørsel registreres og kan trekke ned scoren i en periode. Vent derfor med nye søknader til den viktige lånesøknaden din er sendt inn og ferdig behandlet.
Banken vil ha dokumentasjon på inntekten din: de tre siste lønnsslippene, siste skattemelding og eventuell dokumentasjon på annen inntekt.
Dersom du nylig har byttet jobb, er det ideelt å vente til du har vært i den nye jobben i minst tre til seks måneder, slik at du kan dokumentere stabiliteten overfor banken.
En av de vanligste grunnene til avslag er at lånebeløpet er for høyt i forhold til inntekten.
Gjør egne beregninger i forkant: hva er fem ganger bruttoinntekten din? Hva er den totale gjelden din? Er rommet for nytt lån tilstrekkelig? Søk om et beløp du realistisk sett kvalifiserer for. Det er alltid bedre å starte lavt og øke enn å søke for mye og få avslag.
Dersom du er i grenseland for å kvalifisere, kan en medlåntaker med god økonomi og kredittscore styrke søknaden betydelig.
Avtal dette på forhånd og inkluder medlåntakeren i søknaden fra start, slik at banken kan vurdere den samlede økonomien fra første stund.
Ulike banker har ulike krav og kriterier, og noen er mer fleksible for visse kundegrupper.
For eksempel unge førstegangskjøpere eller kunder med et eksisterende kundeforhold i banken. Gjør research på forhånd og velg banker der du har de beste forutsetningene for å nå opp med søknaden din.
En ufullstendig søknad øker risikoen for avslag eller forsinkelse.
Dobbeltsjekk at du har all nødvendig dokumentasjon klar og at alle opplysninger stemmer. En grundig og nøyaktig søknad viser banken at du er en seriøs låntaker de kan stole på.
Det kan virke klokt å spre sjansene ved å søke til mange banker samtidig, men dette er kontraproduktivt.
Alle søknadene registreres som kredittforespørsler og kan samlet sett trekke ned scoren. Bruk heller en sammenligningstjeneste som sender én søknad til mange banker, eller velg to til tre banker strategisk basert på research.
Feil i grunnlaget
Dersom du mener kredittvurderingen er basert på feil eller utdaterte opplysninger, har du klare rettigheter. Slik går du frem for å få rettet grunnlaget før du søker på nytt.
Be om innsyn: Kontakt banken og be om hvilke opplysninger de har brukt i vurderingen.
Sjekk kredittrapporten: Hent rapporten din fra Experian eller Bisnode og se etter feil.
Klage til kredittbyrået: Dersom du finner feil, send en skriftlig klage med dokumentasjon.
Søk på nytt: Etter at feilen er rettet, kan du søke på nytt – gjerne med en forklaring om hva som har endret seg.
Jacob Hartmann, grunnlegger av Lacuna Digital ApS bak Swiftbanker, vet hvilke forberedelser som reelt reduserer avslagsrisikoen. Rådene er testet, gjennomgått og uavhengige.
Perspektiv
Det er verdt å nevne at et kredittvurderingsavslag kan oppleves som et personlig slag. Det er forståelig – men det er viktig å huske at vurderingen er mekanisk og basert på tall, ikke på deg som person. En bank som avslår søknaden din, har ingen mening om hvem du er – de har kun vurdert et sett med finansielle data.
Bruk energien på det du faktisk kan kontrollere, og ikke la avslaget demotivere deg fra å jobbe mot bedre finansiell helse.
Forhåndssjekk
Noen banker og sammenligningstjenester tilbyr en uforpliktende forhåndssjekk – gjerne kalt «mykt oppslag» eller «låneindikasjon» – der du kan få en indikasjon på om du sannsynligvis vil kvalifisere, uten at det registreres som en hard forespørsel i kredittregisteret.
Dette er en nyttig tjeneste som lar deg teste grunnlaget uten å risikere kredittscoren. Swiftbanker tilbyr denne typen tjeneste for sammenligning av lånetilbud, slik at du kan sjekke mulighetene dine før du sender inn en formell søknad.
Når forberedelsene er på plass, kan du sammenligne lånetilbud og se hva du realistisk kan låne. Tjenesten er kostnadsfri og helt uforpliktende – og gir deg oversikten før du søker.
KredittscoreKredittvurderingen din spiller en avgjørende rolle når du skal søke om lån, kredittkort eller andre finansielle tjenester. Denne guiden gir deg en trinnvis oversikt over hvordan du kan styrke din økonomiske profil og forbedre kredittvurderingen din.
Lesetid 5 min
KredittscoreMange som planlegger å søke om lån lurer på: hvilken kredittscore trenger jeg egentlig? Svaret er ikke ett enkelt tall – det varierer mellom banker og lånetyper. Men det finnes noen klare mønstre og terskler som er nyttige å kjenne til.
Lesetid 6 min
KredittscoreKredittscoren din er ikke bare et tall i et register – den har direkte og konkret betydning for lånemulighetene dine. Den avgjør om du får lån, til hvilken rente, og hvor mye du kan låne.
Lesetid 5 min
