Kort sagt
Å spare er ikke bare å legge penger i en skuff – det er å sette pengene i arbeid for deg. Smart sparing handler om å velge riktig form for sparing til riktig formål, slik at pengene vokser mest mulig uten mer risiko enn nødvendig. Her er strategiene som faktisk gjør en forskjell.
Smartere sparing handler om å matche spareprodukt med tidshorisont: høyrentekonto for kortsiktig sparing, BSU for boligsparing under 34 år, aksjeindeksfond for langsiktig formuesbygging og IPS for pensjon.
Automatisering sikrer konsistens, og regelmessig rentesammenligning sikrer at du alltid er i det beste produktet. Summen av disse valgene over tid er svært stor.
Grunnlaget
Det første steget mot smartere sparing er å forstå at ulike sparemål krever ulike spareprodukter. Den største feilen mange gjør, er å ha alt på én konto – uavhengig av om pengene skal brukes om tre måneder eller om tjue år.
Spareproduktene
Når du vet hvor lenge pengene skal stå, er neste steg å velge produktet som passer. Her er de fire spareformene som gir mest igjen for pengene i hver sin tidshorisont.
For penger du kan trenge relativt snart, er en høyrentekonto det klare valget. Høyrentekontoer gir vesentlig bedre rente enn ordinær lønnskonto, er innskuddsgarantert (opp til 2 millioner via Bankenes sikringsfond) og er lett tilgjengelige.
Sammenlign renter aktivt via Finansportalen.no – differansen mellom den beste og dårligste høyrentekontoen i markedet kan utgjøre 1–2 prosentpoeng, noe som på 200 000 kroner tilsvarer 2 000–4 000 kroner ekstra per år.
Mange banker tilbyr bedre betingelser til nye kunder. Det kan lønne seg å flytte sparepengene med jevne mellomrom til den banken som tilbyr best rente.
For de under 34 år er BSU (Boligsparing for ungdom) den suverent beste sparingen i markedet. Ordningen gir et skattefradrag på 10 % av innskuddet per år, opp til 27 500 kroner. Det betyr opp til 2 750 kroner i direkte skattebesparelse – penger du ellers ville betalt til staten.
I tillegg gir BSU-kontoen gjerne blant de høyeste rentene på sparemarkedet. Du kan spare inntil 300 000 kroner totalt i BSU, og pengene er øremerket boligsparing.
Dersom du er under 34 og planlegger å kjøpe bolig – prioriter BSU fremfor all annen sparing. Det finnes knapt en annen spareform med tilsvarende garantert avkastning.
For penger du ikke trenger på minst fem år, og helst ti, er aksjeindeksfond det mest effektive sparekjøretøyet for privatpersoner. Brede globale indeksfond – som følger hele verdensmarkedet eller store deler av det – gir eksponering mot tusenvis av selskaper, noe som gir god risikospredning.
Historisk sett har aksjeindeksfond gitt en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7–10 % over lange perioder – langt over det renter på sparekonto gir. Risikoen er at verdiene svinger: i en børsnedgang kan fondet falle 30–40 % midlertidig. Men over ti år og mer jevner disse svingningene seg ut.
Aksjesparekonto (ASK) er den beste skattemessige rammen for aksjefond i Norge – du kan kjøpe og selge fond innen ASK uten å betale skatt på gevinster underveis.
Individuell pensjonssparing (IPS) er en ordning der du kan spare opp til 15 000 kroner per år og få fradrag i alminnelig inntekt. Det gir en direkte skattebesparelse på 22 % av innskuddet – altså opp til 3 300 kroner i spart skatt per år.
Pengene er bundet til pensjonsalder (normalt 62 år) og kan kun tas ut som pensjon over en periode. Dersom du er i en fase der du ønsker å bygge pensjon og har penger til langsiktig binding, er IPS et svært effektivt verktøy.
Bak Swiftbanker står Jacob Hartmann fra Lacuna Digital ApS. Smartere sparing gir friere økonomi – strategiene her er effektive, gjennomgåtte og uavhengige.
I praksis
Uansett hvilke spareprodukter du velger, er det noen grep som avgjør hvor mye sparingen din faktisk vokser over tid.
Ulike sparemål krever ulike spareprodukter. Pengene du kan trenge om noen måneder, og pengene du sparer til pensjon, hører ikke hjemme på samme konto. Velg spareprodukt etter når du faktisk skal bruke pengene.
Den viktigste faktoren bak vellykket sparing er ikke avkastningen – det er konsistensen. Å spare litt hver måned over mange år slår å spare mye av og til. Sett opp automatisk overføring til alle sparemål på lønningsdagen, så reduseres fristelsen til å bruke pengene dramatisk.
Sparerenter endres, og den banken som hadde best rente for to år siden, er kanskje ikke best i dag. Sett en halvårlig påminnelse i kalenderen for å sjekke sparerenten din mot markedets beste tilbud på Finansportalen.no. Å bytte sparekonto tar noen minutter og kan gi hundrevis til tusenvis av kroner ekstra per år.
Både BSU og IPS gir direkte skattebesparelse: BSU gir 10 % fradrag av innskuddet (opp til 2 750 kroner i året), og IPS gir fradrag i alminnelig inntekt tilsvarende 22 % av innskuddet. Er du under 34 og planlegger å kjøpe bolig, bør BSU prioriteres fremfor all annen sparing.
Smart økonomi handler både om å spare klokt og om å låne til riktig pris når du først trenger det. Via Swiftbankers samarbeidspartnere kan du innhente og sammenligne flere uforpliktende lånetilbud og finne det som passer best for deg. Tjenesten er kostnadsfri og uforpliktende.
PrivatøkonomiDet er ett av de vanligste finansielle dilemmaene: bør du spare opp til det du vil ha, eller ta opp lån og skaffe det nå? Svaret avhenger av formålet, situasjonen og tallene.
Lesetid 3 min
PrivatøkonomiGod privatøkonomi handler ikke om å tjene mye – det handler om å forvalte det du tjener klokt. Her er de viktigste og mest tidløse prinsippene, basert på solid finansiell kunnskap og sunn fornuft.
Lesetid 6 min
PrivatøkonomiDe fleste privatøkonomiske problemer er ikke resultater av spesielt dårlig flaks eller særlig lav inntekt. De er resultater av mønstre og feil som gjentar seg. Her er de vanligste – og hva du gjør for å unngå dem.
Lesetid 5 min
