Kort sagt
Når du søker om lån, er et av de første spørsmålene som dukker opp: hvor mye lån kan jeg få? Svaret avhenger av en rekke faktorer som både banker og andre långivere vurderer nøye før de innvilger et lån. Enten du søker om boliglån, billån eller forbrukslån, finnes det faste kriterier som avgjør hvor mye du har mulighet til å låne.
Din inntekt er en av de viktigste faktorene når långivere skal avgjøre hvor mye lån du kan få, men banken ser også på gjeldsgraden din, betjeningsevnen din og de månedlige utgiftene dine. Ved boliglån kommer krav om egenkapital i tillegg, og forhold som ansettelse, alder, livssituasjon og kredittscore er også med på å avgjøre lånebeløpet.
Under får du oversikt over alle kriteriene banken legger vekt på, og konkrete tips til hvordan du kan øke sjansen for å få innvilget et høyere lån.
Inntekt
Din inntekt er en av de viktigste faktorene når långivere skal avgjøre hvor mye lån du kan få. Generelt gjelder det at jo høyere inntekt, jo høyere lånebeløp. Banker bruker ofte en inntektsbasert modell for å beregne låneramme. For boliglån er det vanlig at du kan låne opptil 5 ganger brutto årsinntekt, men dette kan variere ut ifra andre økonomiske forhold.
For eksempel, om du har en brutto årsinntekt på 600 000 kroner, kan du i utgangspunktet få innvilget et boliglån på opptil 3 millioner kroner, gitt at øvrige krav er oppfylt.
Vurderingskriterier
Flere forhold enn inntekten er med på å avgjøre hvor mye du kan låne. Her er kriteriene bankene legger vekt på:
Gjeldsgraden er et sentralt begrep i vurderingen av lånesøknader. Dette er forholdet mellom all eksisterende gjeld og din inntekt. I Norge har Finanstilsynet innført et krav om at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt. Dette inkluderer ikke bare eksisterende boliglån, men også forbrukslån, studielån, og eventuelle kredittkortsaldoer.
Dersom du har en inntekt på 500 000 kroner og allerede har 1 million kroner i gjeld, kan du maksimalt ha en samlet gjeld på 2,5 millioner kroner, inkludert det nye lånet. Har du høy eksisterende gjeld, vil dette altså redusere hvor mye lån du kan få.
Banken gjør alltid en vurdering av din betjeningsevne, som er din evne til å betjene lånet måned for måned. Dette innebærer at de ser på dine faste utgifter, som husleie, strøm, forsikringer, barneutgifter og matbudsjett. Jo høyere månedlige utgifter, jo lavere blir din disponible inntekt, og dette påvirker direkte hvor mye lån du kan få.
Mange banker opererer med en såkalt stress-test, hvor de vurderer om du kan betjene lånet dersom renten skulle øke med opptil 5 prosentpoeng. Dette er for å sikre at du fortsatt har økonomisk bærekraft selv ved renteøkninger.
Når det gjelder boliglån er egenkapital et viktig krav. Du må som hovedregel stille med minst 15 % egenkapital for å få innvilget boliglån. Det betyr at dersom boligen du ønsker å kjøpe koster 3 millioner kroner, må du ha minst 450 000 kroner i egenkapital. Har du ikke tilstrekkelig egenkapital, vil det redusere muligheten for å få lån i ønsket størrelse.
I noen tilfeller kan banken akseptere tilleggssikkerhet, for eksempel i form av pant i annen eiendom, men dette skjer kun unntaksvis.
Fast ansettelse gir større trygghet for banken og øker sjansen for å få lån. Har du en midlertidig stilling, vikariat eller er selvstendig næringsdrivende, vil banken kunne kreve mer dokumentasjon og ta høyde for usikkerhet i inntekten. I slike tilfeller kan det hende du får lavere låneramme, uavhengig av om du ellers har høy inntekt.
For selvstendig næringsdrivende må man som regel legge frem regnskap for de siste to til tre årene, og banken vil se på hvor stabil og bærekraftig inntekten er.
Alder spiller også inn på hvor mye lån du kan få. Yngre låntakere med mange arbeidsår foran seg kan i noen tilfeller få høyere låneramme, mens eldre låntakere nær pensjonsalder vil få en mer begrenset vurdering. Dette er fordi betjeningsevnen ofte reduseres med lavere inntekt etter pensjonering.
Banken vurderer også livssituasjonen. Har du barn, vil det regnes med høyere faste utgifter, noe som igjen påvirker låneevnen. Er du singel med én inntekt, har du lavere samlet økonomisk bæreevne enn et par med to inntekter.
Banker henter informasjon om din betalingshistorikk gjennom kredittvurdering. Har du betalingsanmerkninger eller en lav kredittscore, vil dette enten redusere hvor mye lån du kan få eller føre til avslag på søknaden. En høy kredittscore indikerer at du har god økonomisk orden og øker sjansen for å få innvilget et høyere lånebeløp.
For å forbedre kredittscoren din kan det lønne seg å betale ned eksisterende gjeld og sørge for at alle regninger betales i tide.
Hvor mye lån du kan få, avhenger også av hvilken type lån du søker. Forbrukslån har vanligvis lavere maksimumsbeløp og kortere nedbetalingstid enn boliglån. For boliglån stilles det strengere krav til egenkapital og dokumentasjon, men beløpene du kan få innvilget er betydelig høyere.
For billån kan egenkapitalen være lavere, spesielt om bilen stilles som sikkerhet. Men også her vurderes inntekt, gjeldsgrad og betjeningsevne på samme måte.
Lengre nedbetalingstid reduserer de månedlige avdragene, noe som kan gi deg mulighet til å få innvilget et høyere lån. Samtidig øker de totale rentekostnadene. Bankene vurderer ofte nedbetalingstid i lys av låntakers alder og formål med lånet. For boliglån kan nedbetalingstiden være opptil 30 år, mens forbrukslån sjelden overstiger 5 år.
Selv om lengre løpetid kan øke sjansen for å få høyere lån, er det viktig å huske at det også gir høyere totalkostnad over tid.
Øk sjansen
Dersom du ønsker å øke sjansen for å få innvilget et høyere lån, finnes det noen konkrete tiltak:
Nedbetaling av kredittkort og forbrukslån gir lavere gjeldsgrad.
Har du høy eksisterende gjeld, reduserer dette hvor mye lån du kan få, fordi samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt.
Ekstrainntekt eller høyere stillingsprosent vil gi deg større låneramme.
Generelt gjelder det at jo høyere inntekt, jo høyere lånebeløp, siden banker bruker en inntektsbasert modell for å beregne låneramme.
To låntakere med felles økonomi vil ha bedre samlet betalingsevne.
Er du singel med én inntekt, har du lavere samlet økonomisk bæreevne enn et par med to inntekter.
En høyere egenkapitalandel gir mer trygghet for banken.
Ved boliglån må du som hovedregel stille med minst 15 % egenkapital for å få lånet innvilget.
Unngå betalingsanmerkninger og sørg for en ryddig økonomisk historikk.
For å forbedre kredittscoren din kan det lønne seg å betale ned eksisterende gjeld og sørge for at alle regninger betales i tide.
Jacob Hartmann, eier av Lacuna Digital ApS bak Swiftbanker, vet hva som avgjør lånebeløpet du kan få. Faktorene gjennomgås her ærlig og uavhengig.
Verktøy
Mange banker tilbyr digitale lånekalkulatorer hvor du kan få en indikasjon på hvor mye lån du kan få basert på inntekt, gjeld og utgifter. Selv om disse verktøyene gir en pekepinn, er det først når du søker om lån og banken foretar en individuell vurdering, at du får det reelle svaret.
En forhåndsgodkjenning kan også være nyttig, særlig ved boligkjøp. Da vet du nøyaktig hvilket lånebeløp banken er villig til å stille til rådighet, og du kan by med trygghet.
Oppsummering
For å svare på spørsmålet hvor mye lån du kan få, må følgende faktorer vurderes samlet. Alle disse elementene spiller en rolle i den helhetlige vurderingen banken gjør før de bestemmer seg for hvilket beløp de kan tilby. Det lønner seg derfor å forberede seg godt og ha kontroll over egen økonomi før du sender en lånesøknad.
Brutto årsinntekt
Eksisterende gjeld og gjeldsgrad
Månedlige utgifter og betjeningsevne
Egenkapital (ved boliglån)
Ansettelsesform og stabilitet i inntekt
Alder og livssituasjon
Kredittscore og betalingshistorikk
Lånets formål og nedbetalingstid
Når du har oversikt over egen økonomi, kan du via Swiftbankers samarbeidspartnere innhente uforpliktende lånetilbud, sammenligne vilkårene og se hvilket beløp du kan få. Tjenesten er kostnadsfri og uforpliktende.
LånNår du skal ta opp et lån, er det viktig å velge riktig lånetype basert på dine behov og økonomiske situasjon. Det finnes mange ulike lånealternativer, og de har forskjellige renter, betingelser og bruksområder.
Lesetid 4 min
LånNår man vurderer å låne penger, kan det være utfordrende å vite hvilken type lån som passer best. Det finnes mange ulike typer lån, hver med sine egne formål, krav og kostnader – noen til større investeringer som bolig eller bil, andre mer fleksible til det du selv ønsker.
Lesetid 6 min
LånMange nordmenn opplever fra tid til annen at de trenger penger nå – enten på grunn av uforutsette utgifter, en regning som forfaller, eller et plutselig behov som ikke kan utsettes. Denne artikkelen gir deg en oversikt over de mest aktuelle alternativene når du trenger penger nå, samt fordeler, ulemper og ting du må vurdere før du tar en beslutning.
Lesetid 6 min
