Kort sagt
Kredittvurderingen er kjernen i bankens beslutningsprosess. Her er en grundig gjennomgang av hva som faktisk skjer – steg for steg.
Kredittvurderingen er en automatisert, datadrevet prosess designet for å vurdere risikoen ved å låne deg penger. Den er objektiv og basert på fakta – men faktaene kan forbedres gjennom bevisst finansiell adferd over tid.
Definisjon
Kredittvurdering er bankens systematiske prosess for å vurdere risikoen forbundet med å låne deg penger. Målet er å anslå sannsynligheten for at du vil betale tilbake lånet som avtalt.
Kredittvurderingen er regulert av finansavtaleloven, personopplysningsloven og Finanstilsynets retningslinjer. Du har rett til å vite om du er kredittvurdert og i noen tilfeller til å se informasjonen som er brukt.
Jacob Hartmann, grunnlegger av Lacuna Digital ApS bak Swiftbanker, gir her innsyn i kredittvurderingens forløp. Behandlingen av søknaden din beskrives korrekt og uavhengig.
Prosessen
Her er hva som faktisk skjer når banken behandler søknaden din – steg for steg.
Banken bekrefter at du er den du sier du er.
I digitale søknader er dette allerede håndtert av BankID-løsningen.
Banken henter automatisk data fra:
Denne automatiske datahentingen er smidig og tar sekunder.
Banken bestiller en kredittrapport fra et kredittopplysningsselskap – i Norge er de største Experian og Bisnode. Rapporten inneholder:
Kredittrapporten er din finansielle CV, og banken leser den nøye.
Banken beregner gjeldsgraden din: total registrert gjeld (fra gjeldsregisteret + eventuelle opplysninger om boliglån og billån du har oppgitt) delt på bruttoinntekten din.
For boliglån: overstig ikke 5 ganger bruttoinntekten. For forbrukslån: ingen absolutt grense, men høy gjeldsgrad gir avslag.
Banken simulerer månedlig betjeningsbyrde ved dagens rente og ved en rente som er 5 prosentpoeng høyere.
Dersom budsjettet ikke går opp – at du ikke vil ha nok igjen til nødvendige livsoppholdsutgifter – vil søknaden normalt avslås.
Basert på alle de innhentede og beregnede dataene kjøres søknaden gjennom bankens scorecard eller beslutningsalgoritme.
Algoritmen vekter de ulike faktorene og produserer en anbefaling: innvilg, avslå eller eskalér til manuell vurdering.
Søknader som faller i en «grå sone» – der algoritmen ikke gir et tydelig svar – sendes til en menneskelig kredittrådgiver.
Rådgiveren vurderer søknaden helhetlig og kan godkjenne eller avslå basert på skjønn.
Innsyn
Mye av kredittvurderingen er usynlig for deg som søker. Du ser ikke kredittscoren banken bruker (de kan bruke en intern versjon), du ser ikke vektingen av de ulike faktorene, og du får normalt ikke en detaljert begrunnelse for avslag.
Det du har krav på er å vite om avslaget er basert på opplysninger fra en kredittvurdering, og hos hvilket selskap rapporten er innhentet.
Oppsummert
Kredittvurderingen er en automatisert, datadrevet prosess designet for å vurdere risikoen ved å låne deg penger. Den er objektiv og basert på fakta – men faktaene kan forbedres gjennom bevisst finansiell adferd over tid.
Sjekk din egen kredittscore i forkant av søknaden.
Korriger eventuelle feil i kredittrapporten.
Forstå at en kredittvurdering registreres – mange forespørsler på kort tid svekker scoren.
Forbedre finansiell adferd over tid for å styrke fremtidige søknader.
Når du vet hvordan banken vurderer søknaden din, kan du forberede deg og finne lånet som passer best. Sammenlign lånemuligheter fra mange norske banker på ett sted – du ser effektiv rente og totalkostnad direkte.
KredittscoreKredittvurderingen din spiller en avgjørende rolle når du skal søke om lån, kredittkort eller andre finansielle tjenester. Denne guiden gir deg en trinnvis oversikt over hvordan du kan styrke din økonomiske profil og forbedre kredittvurderingen din.
Lesetid 5 min
KredittscoreMange som planlegger å søke om lån lurer på: hvilken kredittscore trenger jeg egentlig? Svaret er ikke ett enkelt tall – det varierer mellom banker og lånetyper. Men det finnes noen klare mønstre og terskler som er nyttige å kjenne til.
Lesetid 6 min
KredittscoreKredittscoren din er ikke bare et tall i et register – den har direkte og konkret betydning for lånemulighetene dine. Den avgjør om du får lån, til hvilken rente, og hvor mye du kan låne.
Lesetid 5 min
