Kort fortalt
Alle norske banker stiller visse grunnleggende krav for å innvilge lån. Her er en komplett oversikt over hva du faktisk trenger å oppfylle – og hva du kan gjøre dersom du ikke er der ennå.
Guiden går gjennom kravene bankene vurderer – alder, norsk statsborgerskap eller fast bosted, inntekt, betalingsanmerkninger, kredittscore, gjeldsgrad, betjeningsevne og egenkapital ved boliglån. Kravene er klare og relativt forutsigbare: jo bedre du oppfyller dem, desto lettere er det å få lån og jo bedre betingelser tilbys du.
Som grunnlegger av Lacuna Digital ApS – selskapet bak Swiftbanker – kjenner Jacob Hartmann lånekravene i det norske markedet. Kravene beskrives her komplett og uavhengig.
Kravene
Her er de åtte kravene bankene vurderer når du søker lån – fra alder og inntekt til kredittscore, gjeldsgrad og egenkapital. Trykk på hvert punkt for hele forklaringen.
Du må være fylt 18 år – de fleste banker krever 20–23 år for forbrukslån.
Absolutt minstekrav: du må være fylt 18 år for å søke om lån i Norge. De fleste banker stiller krav om 20–23 år for forbrukslån. Noen banker krever at du er minst 25 år for høye lånebeløp. Det finnes også en øvre grense: mange banker setter alderen på 70–80 år som øvre grense, da løpetiden på lånet ikke skal overstige forventet betalingsevne i pensjonsalderen.
Du må være norsk statsborger eller ha fast bosted i Norge.
Du må enten være norsk statsborger eller ha fast bosted i Norge (folkeregistrert adresse) for å søke lån. Utenlandske statsborgere uten permanent oppholdstillatelse vil ofte oppleve det som svært vanskelig å få innvilget lån.
Du må ha en registrert, dokumenterbar inntekt.
Du må ha en registrert, dokumenterbar inntekt. Dette kan være fast lønn fra ansettelse, trygdeytelser (AAP, uføretrygd, alderspensjon, dagpenger), næringsinntekt som selvstendig næringsdrivende eller pensjonsutbetaling. Studentinntekt og deltidsarbeid under en viss terskel er normalt ikke tilstrekkelig for forbrukslån. BSU og Lånekassen gjelder for studenter i spesifikke situasjoner.
Ingen registrerte betalingsanmerkninger på søknadstidspunktet.
Dette er et krav de aller fleste banker stiller absolutt: ingen registrerte betalingsanmerkninger på søknadstidspunktet. En betalingsanmerkning oppstår når et krav har gått til inkasso uten at det er betalt. Betalingsanmerkninger faller automatisk bort 4 år etter registrering, eller umiddelbart dersom kravet betales i sin helhet.
Banken setter en intern terskel – søkere under den avslås automatisk.
Banken setter en intern terskel for kredittscore. Søkere under terskelen avslås automatisk. Terskelen varierer mellom banker og mellom produkter, men en god kredittscore er alltid fordelaktig.
For boliglån kan samlet gjeld ikke overstige 5 ganger bruttoinntekten.
For boliglån er grensen klar: samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger bruttoinntekten. For forbrukslån er det ingen lovfestet maksimumsgrense, men bankene legger stor vekt på gjeldsgraden i sin vurdering.
Du må ha råd til terminene, inkludert en margin for renteøkning.
Du må ha tilstrekkelig inntekt til å betale terminene på det nye lånet, inkludert en sikkerhetsmargin for eventuell renteøkning. Bankene simulerer månedlig betjeningsbyrde og sammenligner med disponibel inntekt etter faste utgifter.
Minimum 15 % egenkapital (85 % belåningsgrad) for boliglån.
Spesifikt for boliglån: Finanstilsynets boliglånsforskrift krever minimum 15 % egenkapital (85 % belåningsgrad). For unge under 34 år er BSU det beste verktøyet for å bygge opp egenkapital effektivt.
Hvis du ikke er der ennå
Oppfyller du ikke alle kravene i dag, er det som regel mulig å jobbe seg dit over tid. Her er de vanligste tiltakene, avhengig av hva som stopper søknaden din:
Fleksibilitet og oppsummering
I begrenset grad. Mange banker har en «fleksibilitetskvote» der de kan innvilge lån som avviker fra retningslinjene – normalt inntil 10 % av lånesøknadsvolumet. Dette brukes på skjønnsmessig grunnlag og er ikke noe du kan planlegge for.
Kravene for å få lån i Norge er klare og relativt forutsigbare. Jo bedre du oppfyller dem, desto lettere er det å få lån og jo bedre betingelser tilbys du. Dersom du ikke oppfyller kravene, er det som regel mulig å jobbe seg dit over tid.
Oppfyller du kravene, kan du sammenligne lånemuligheter og se hvilke betingelser du tilbys. Jo bedre du oppfyller kravene, desto bedre blir betingelsene.
LånNår du skal ta opp et lån, er det viktig å velge riktig lånetype basert på dine behov og økonomiske situasjon. Det finnes mange ulike lånealternativer, og de har forskjellige renter, betingelser og bruksområder.
Lesetid 4 min
LånNår man vurderer å låne penger, kan det være utfordrende å vite hvilken type lån som passer best. Det finnes mange ulike typer lån, hver med sine egne formål, krav og kostnader – noen til større investeringer som bolig eller bil, andre mer fleksible til det du selv ønsker.
Lesetid 6 min
LånMange nordmenn opplever fra tid til annen at de trenger penger nå – enten på grunn av uforutsette utgifter, en regning som forfaller, eller et plutselig behov som ikke kan utsettes. Denne artikkelen gir deg en oversikt over de mest aktuelle alternativene når du trenger penger nå, samt fordeler, ulemper og ting du må vurdere før du tar en beslutning.
Lesetid 6 min
