Kort fortalt
Mange ser kun på den månedlige terminbetalingen når de vurderer et lån. Det er en feil. Den totale lånekostnaden – hva du betaler i sum over hele løpetiden utover lånebeløpet – er det ærlige bildet av hva lånet faktisk koster deg.
Totale lånekostnader er det du virkelig betaler for å låne pengene – og det er som regel langt mer enn folk flest er klar over. Sjekk alltid dette tallet i lånetilbudet, sammenlign det mellom ulike tilbud og la det – ikke månedlig betaling – styre beslutningen din.
Definisjon
Totale lånekostnader er summen av alle kostnader du betaler for å låne pengene. Det inkluderer:
Formel: Totale lånekostnader = (Månedlig terminbetaling × Antall terminer) + Etableringsgebyr – Lånebeløp
Som grunnlegger av Lacuna Digital ApS – selskapet bak Swiftbanker – beregner Jacob Hartmann totale lånekostnader daglig. Beregningsmetoden deles her korrekt og uavhengig.
Regn det ut
Forbrukslån på 250 000 kr, 12 % nominell rente, 5 år løpetid, 2 000 kr etableringsgebyr, 50 kr termingebyr:
Du betaler altså 89 000 kr for å låne 250 000 kr over 5 år – over en tredel av lånebeløpet.
Den månedlige betalingen kan virke overkommelig: «Det er jo bare 5 615 kr i måneden.» Men over fem år er det altså 89 000 kr i kostnader som ikke går til å betale ned lånet.
Dette er grunnen til at det er viktig å se på totalkostnaden – ikke bare månedskostnaden – når du vurderer om et lån er fornuftig.
Det som driver kostnaden
Renten og løpetiden er de faktorene som betyr mest for totalkostnaden. Her ser du hvordan de slår ut – pluss rentefradraget og bankenes opplysningsplikt.
For samme lån på 250 000 kr over 5 år, men med ulike renter: 8 % rente gir rentekostnad ca. 54 000 kr, 12 % ca. 84 000 kr og 18 % ca. 130 000 kr. Fra 8 % til 18 % øker rentekostnaden med over 76 000 kr. Det er grunnen til at aktiv sammenligning av rentetilbud er så viktig.
For samme lån på 250 000 kr til 12 % rente, men med ulik løpetid: 3 år gir rentekostnad ca. 49 000 kr, 5 år ca. 84 000 kr og 8 år ca. 143 000 kr. Lengre løpetid tredobler nesten rentekostnaden. Det er det viktigste argumentet for å velge korteste mulige løpetid.
Rentekostnadene er fradragsberettiget med 22 % i norsk skattemelding. Den reelle nettokostnaden er dermed lavere enn bruttokostnaden: Netto rentekostnad = Brutto rentekostnad × (1 – 0,22) = Brutto rentekostnad × 0,78. For et brutto rentekostnad på 84 000 kr blir nettokostnaden etter skattefradrag ca. 65 500 kr.
Finansavtaleloven krever at alle banker oppgir totalbeløp å tilbakebetale i lånetilbudet. Se alltid etter denne linjen – den gir deg den fulle kostnaden svart på hvitt.
Sammenligning
To lån med ulik løpetid kan ha samme månedsbetaling men svært ulik totalkostnad. Sammenlign alltid effektiv rente – som inkluderer alle kostnader som årsrente – og totalt beløp å tilbakebetale.
Disse to tallene gir deg det rettferdige sammenligningsgrunnlaget mellom ulike lånetilbud.
Se etter totalbeløp å tilbakebetale og effektiv rente i lånetilbudet, sammenlign det mellom ulike tilbud, og la totalkostnaden – ikke månedlig betaling – styre beslutningen din.
LånNår du skal ta opp et lån, er det viktig å velge riktig lånetype basert på dine behov og økonomiske situasjon. Det finnes mange ulike lånealternativer, og de har forskjellige renter, betingelser og bruksområder.
Lesetid 4 min
LånNår man vurderer å låne penger, kan det være utfordrende å vite hvilken type lån som passer best. Det finnes mange ulike typer lån, hver med sine egne formål, krav og kostnader – noen til større investeringer som bolig eller bil, andre mer fleksible til det du selv ønsker.
Lesetid 6 min
LånMange nordmenn opplever fra tid til annen at de trenger penger nå – enten på grunn av uforutsette utgifter, en regning som forfaller, eller et plutselig behov som ikke kan utsettes. Denne artikkelen gir deg en oversikt over de mest aktuelle alternativene når du trenger penger nå, samt fordeler, ulemper og ting du må vurdere før du tar en beslutning.
Lesetid 6 min
