Kort sagt
Serielån er annuitetslånets mindre kjente konkurrent. Det er et låneoppsett som faktisk er billigere over tid, men som krever høyere betalinger i begynnelsen. Her er alt du trenger å vite.
Serielån
Et lån der avdragsdelen av terminen er konstant gjennom hele løpetiden, mens rentedelen synker etter hvert som saldoen betales ned.
Et serielån er et lån der avdragsdelen av terminen er konstant gjennom hele løpetiden. Rentedelen varierer derimot – den er størst i begynnelsen og synker etter hvert som saldoen betales ned. Resultatet er at terminbetalingen er høyest i starten og synker gradvis frem mot lånets slutt.
Dette er det motsatte av annuitetslån, der terminene er konstante men fordelingen mellom renter og avdrag endres.
Regneeksempel
Lån: 1 000 000 kr. Rente: 5 prosent per år. Løpetid: 20 år (240 terminer). Månedlig avdrag: 1 000 000 delt på 240 = 4 167 kr (konstant gjennom hele løpetiden).
Terminen synker altså fra 8 334 kr til 4 184 kr gjennom lånets løpetid.
Fordi avdragene er konstante og høye fra starten, betales saldoen raskere ned enn i annuitetslånet. Den gjennomsnittlige saldoen det beregnes renter av er lavere, og dermed er de totale rentekostnadene lavere.
For samme lån på 1 000 000 kr til 5 prosent rente over 20 år: annuitetslån gir totale rentekostnader ca. 585 000 kr, serielån ca. 504 000 kr. Besparelse med serielån: ca. 81 000 kr.
Den klare ulempen er den høye terminbetalingen i begynnelsen. I eksempelet over er første termin 8 334 kr mot annuitetslånets 6 600 kr. For mange husholdninger, særlig unge med stram økonomi, er denne høye startbetalingen utfordrende. Bankene tar hensyn til dette i kredittvurderingen.
Jacob Hartmann, eier av Lacuna Digital ApS bak Swiftbanker, kjenner serielånets egenskaper og målgruppe. Hvem det passer for beskrives her nøkternt og uavhengig.
Reelt eksempel
Anta at du kjøper bolig til 4 millioner og tar opp 3 millioner i boliglån. Du kan velge mellom annuitetslån og serielån over 25 år til 5 prosent rente.
Med annuitetslån betaler du ca. 17 550 kr per måned gjennom alle 25 år. Med serielån starter du på ca. 22 500 kr per måned og avtar jevnt til ca. 10 050 kr på slutten. Den første terminen er 28 prosent høyere, men de totale rentekostnadene er ca. 370 000 kr lavere.
Et argument for serielån som sjelden nevnes: dersom du tar opp boliglånet i 40-årsalderen og planlegger å gå av med pensjon ved 67, synker terminene på serielånet gradvis mot et tidspunkt der du er på redusert pensjonsøkonomi. Det er en elegant løsning for langsiktig planlegging.
For et lån på 3 000 000 kr til 5 prosent rente over 25 år: Annuitetslån har første termin ca. 17 550 kr, siste termin ca. 17 550 kr (konstant), og total rentekostnad ca. 2 245 000 kr. Serielån har første termin ca. 22 500 kr, siste termin ca. 10 050 kr (synkende), og total rentekostnad ca. 1 880 000 kr. Besparelse med serielån: ca. 365 000 kr. Det er mer enn ett helt årsbeløp i besparelse.
Passer det for deg?
Serielånets høye startterminer gjør at det passer noen låntakere bedre enn andre.
Passer best
Serielån passer best for husholdninger med god og stabil inntekt som tåler høyere terminer i starten.
Det passer dem som prioriterer å minimere totale rentekostnader.
Eldre låntakere med kortere tid til pensjonsalder, og dem med langsiktig perspektiv, drar nytte av serielånets synkende terminer.
Passer dårligere
Serielån passer dårligere for unge førstegangskjøpere med stram økonomi.
Det passer også dårligere for dem med variabel inntekt der høy startterm skaper risiko.
Oppsummert
Serielån er det billigste låneformatet målt i totale rentekostnader. Det krever høyere betaling i begynnelsen, men gir lavere terminbetalinger over tid og sparer deg for store summer. For den med god nok inntekt til å tåle startterminene er det et klokt valg.
Serielån er det billigste låneformatet målt i totale rentekostnader.
Velg annuitetslån dersom forutsigbarhet og lav startterm er viktigst.
Velg serielån dersom total kostnad er det primære og du tåler høye startterminer.
Uansett valg: betal ekstra inn der budsjettet tillater – det reduserer totalkostnaden uavhengig av låneformat.
Bruk Swiftbanker for å sammenligne serielån og annuitetslån fra ulike banker. Du finner effektiv rente og totalkostnad samlet på ett sted, og kan sammenligne konkrete tilbud fra ulike banker.
LånNår du skal ta opp et lån, er det viktig å velge riktig lånetype basert på dine behov og økonomiske situasjon. Det finnes mange ulike lånealternativer, og de har forskjellige renter, betingelser og bruksområder.
Lesetid 4 min
LånNår man vurderer å låne penger, kan det være utfordrende å vite hvilken type lån som passer best. Det finnes mange ulike typer lån, hver med sine egne formål, krav og kostnader – noen til større investeringer som bolig eller bil, andre mer fleksible til det du selv ønsker.
Lesetid 6 min
LånMange nordmenn opplever fra tid til annen at de trenger penger nå – enten på grunn av uforutsette utgifter, en regning som forfaller, eller et plutselig behov som ikke kan utsettes. Denne artikkelen gir deg en oversikt over de mest aktuelle alternativene når du trenger penger nå, samt fordeler, ulemper og ting du må vurdere før du tar en beslutning.
Lesetid 6 min
