Kort fortalt
Et personlig lån er en av de mest brukte finansieringsformene blant nordmenn som trenger ekstra midler til store utgifter eller uforutsette behov. Det er fleksibelt, relativt raskt å få på plass, og krever ingen sikkerhet i eiendeler som bolig eller bil.
Men hvordan fungerer det i praksis, og hva må du være klar over før du søker?
Grunnleggende
Her er hva et personlig lån egentlig er, hvem som kan få det, hvordan søknaden og nedbetalingen fungerer, og hva den effektive renten betyr for de totale kostnadene.
Et personlig lån er et usikret lån, noe som betyr at du ikke trenger å stille sikkerhet for beløpet du låner. Banken eller långiveren vurderer søknaden din basert på inntekten din, betalingshistorikken din og andre økonomiske forhold. Det kan brukes til det meste – for eksempel til å pusse opp hjemmet, dekke en uventet regning, eller finansiere en ferie eller utdanning.
Siden det er et lån uten sikkerhet, innebærer det vanligvis høyere renter enn et boliglån eller billån, der banken kan kreve pant i eiendelen.
For å kvalifisere for et personlig lån må du oppfylle visse grunnleggende krav som varierer fra bank til bank, men generelt inkluderer:
Bankene vurderer også forhold som gjeldsgrad, antall eksisterende lån og om du har en stabil økonomisk situasjon.
Når du søker om et personlig lån, må du oppgi informasjon om din økonomi. Basert på dette får du et tilbud med betingelser som inkluderer lånebeløp, rente, nedbetalingstid og totale kostnader. Du kan selv bestemme hvor mye du ønsker å låne (opp til bankens maksgrense), og hvor lang nedbetalingstid du vil ha – vanligvis mellom 1 og 15 år.
Du betaler deretter tilbake lånet i faste månedlige avdrag som består av renter og avdrag på hovedstolen.
La oss si at du låner 100 000 kroner med en rente på 12 % og en nedbetalingstid på 5 år. Den totale kostnaden kan da bli betydelig høyere enn selve lånebeløpet, med renter og eventuelle gebyrer lagt til. Derfor er det viktig å regne på hva lånet faktisk vil koste deg over tid.
En viktig faktor å forstå når du vurderer et personlig lån, er den effektive renten. Den effektive renten inkluderer ikke bare den nominelle renten (den årlige renten på lånebeløpet), men også gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr.
Eksempel:
Den effektive renten kan dermed bli opp mot 12–15 %, avhengig av lånets størrelse og nedbetalingstid.
Jacob Hartmann har gjennom Lacuna Digital ApS, selskapet bak Swiftbanker, arbeidet med personlige lån i alle varianter. Hvordan de fungerer i praksis forklares her korrekt og uavhengig.
Bruksområder
Et personlig lån gir deg stor frihet til å bruke pengene slik du vil, så lenge det er innenfor lovlige rammer. Her er noen vanlige bruksområder:
Mange velger å bruke et personlig lån til refinansiering, altså å samle flere dyre lån og kredittkortgjeld til ett større lån med lavere rente. Fordelene inkluderer:
Dette er spesielt nyttig dersom du har mange smålån med høye renter, da et refinansieringslån kan redusere de månedlige utgiftene betydelig.
Fordeler og ulemper
Et personlig lån har flere fordeler sammenlignet med andre låneformer, men selv om et personlig lån kan være nyttig, bør du også være klar over risikoene og ulempene før du søker.
Fordeler
Du trenger ikke stille med bolig, bil eller andre eiendeler som pant.
Du bestemmer selv hva pengene skal gå til.
Du vet nøyaktig hva du skal betale hver måned.
Mange får svar innen én virkedag og pengene utbetalt raskt.
Ulemper
Fordi långiveren tar større risiko, er renten høyere enn ved sikrede lån.
Det er lett å låne mer enn man egentlig trenger.
Lange nedbetalingstider betyr ofte høyere totalkostnad.
Små gebyrer kan utgjøre store summer over tid.
Sammenligning og valg
Når du vurderer et personlig lån, er det viktig å sammenligne ulike tilbud nøye. Ikke bare se på den nominelle renten – sjekk også:
Bruk gjerne kalkulatorer for å se hva lånet vil koste deg i måneden og totalt.
Dersom du søker sammen med en annen person, som ektefelle eller samboer, kan det øke sjansene for å få bedre vilkår. Banken vurderer da husholdningens samlede inntekt og betalingsdyktighet. Dette er spesielt nyttig hvis én av dere har lavere inntekt eller svakere kredittscore.
Et personlig lån er ikke alltid den beste løsningen. Her er noen alternativer du kan vurdere:
Vurder nøye hva som passer best til din økonomiske situasjon og behov.
Tips
Her er noen tips som kan øke sannsynligheten for å få godkjent et personlig lån på gode vilkår.
Sørg for å betale regninger og avdrag i tide.
Vis at du har jevn og forutsigbar inntekt.
Unngå å ha for mye gjeld i forhold til inntekten.
Flere søknader på kort tid kan redusere sjansene dine.
Via Swiftbankers partnere kan du innhente flere lånemuligheter, sammenligne renter og betingelser og finne lånet som passer best for deg. Tjenesten er kostnadsfri og helt uforpliktende.
LånNår du skal ta opp et lån, er det viktig å velge riktig lånetype basert på dine behov og økonomiske situasjon. Det finnes mange ulike lånealternativer, og de har forskjellige renter, betingelser og bruksområder.
Lesetid 4 min
LånNår man vurderer å låne penger, kan det være utfordrende å vite hvilken type lån som passer best. Det finnes mange ulike typer lån, hver med sine egne formål, krav og kostnader – noen til større investeringer som bolig eller bil, andre mer fleksible til det du selv ønsker.
Lesetid 6 min
LånMange nordmenn opplever fra tid til annen at de trenger penger nå – enten på grunn av uforutsette utgifter, en regning som forfaller, eller et plutselig behov som ikke kan utsettes. Denne artikkelen gir deg en oversikt over de mest aktuelle alternativene når du trenger penger nå, samt fordeler, ulemper og ting du må vurdere før du tar en beslutning.
Lesetid 6 min
