Kort fortalt
Avdragsfrihet høres fristende ut – slippe å betale avdrag en periode. Men det er ikke gratis. Her er hva avdragsfrihet faktisk innebærer og hva det koster deg.
Avdragsfrihet er et finansielt verktøy med en reell kostnad, ikke en gratis fordel. Bruk det kun i situasjoner der det virkelig er nødvendig, forstå hva det koster deg og ha alltid en klar plan for å returnere til ordinær nedbetaling så raskt som mulig.
Slik fungerer det
Avdragsfrihet betyr at du i en avtalt periode kun betaler renter på lånet, ingen avdrag. Lånesaldoen reduseres ikke i denne perioden. Det er en midlertidig lette i den månedlige betalingsbelastningen, men gjelden blir ikke betalt ned.
For norske boliglån kan avdragsfrihet innvilges i inntil 3 år av gangen. Det finnes en øvre grense for total avdragsfrihet over lånets levetid, normalt opp til 10 år.
Regnestykket
I avdragsfrihetsperioden betaler du kun renter på utestående saldo og termingebyr.
Eksempel: Boliglån 3 000 000 kr, rente 5 prosent. Ordinær terminbetaling (annuitetslån, 25 år): ca. 17 550 kr per måned.
I avdragsfri periode: rentebetaling 3 000 000 x (5 prosent delt på 12) = 12 500 kr per måned. Besparelse per måned: ca. 5 050 kr.
Avdragsfrihet er ikke gratis. Det er utsatt betaling, og rentene løper videre på uendret saldo. Etter for eksempel 3 års avdragsfrihet på lånet på 3 000 000 kr er saldoen fortsatt 3 000 000 kr. Gjenværende løpetid er 3 år kortere, og terminbetalingen øker fordi avdragene konsentreres over kortere tid.
Den ekstra rentekostnaden ved avdragsfrihet i 3 år på dette lånet er ca. 120 000-150 000 kr. Terminbetalingen etter perioden øker med ca. 1 500-2 000 kr mer per måned.
Jacob Hartmann har gjennom Lacuna Digital ApS, selskapet bak Swiftbanker, regnet på avdragsfrihetens reelle kostnad. Hva den koster deg beskrives her ærlig og uavhengig.
Fornuftig eller ikke?
Avdragsfrihet kan være en klok løsning i noen situasjoner og en dyr felle i andre. Her er når det forsvares – og når du bør la være.
Når det er fornuftig
Avdragsfrihet forsvares ved midlertidig inntektsnedgang som foreldrepermisjon, langvarig sykdom eller permittering.
Bro-finansiering der du kjøper ny bolig før du har solgt den gamle gir en legitim brukssituasjon.
Noen bruker det til å frigjøre kapital til oppgradering av boligen på kort sikt.
Når det ikke er fornuftig
Det er ikke fornuftig å søke avdragsfrihet for å frigjøre penger til forbruk eller ferie.
Det er heller ikke en fast løsning fordi budsjettet er for stramt – da er budsjettproblemet det egentlige problemet som må løses.
Det er aldri godt uten en klar plan for å komme tilbake til ordinær nedbetaling.
Vilkår og kredittscore
Bankene setter normalt krav om at belåningsgraden er under 60 prosent for å innvilge avdragsfrihet på boliglån. Du søker banken – det innvilges ikke automatisk.
Avdragsfrihet i seg selv påvirker ikke kredittscoren negativt, forutsatt at du betaler renteterminene i tide. Det er mislighold av betalinger, ikke avdragsfrihet, som skader kredittscoren.
Alternativer
Dersom formålet er å redusere månedlig belastning midlertidig, finnes det flere alternativer du bør vurdere før du velger avdragsfrihet.
Forlengelse av lånets løpetid reduserer terminen permanent.
Refinansiering til lavere rente reduserer rentedelen av terminen.
Bruk av nødfond til å dekke betalingene i en kort periode.
Avdragsfrihet er et finansielt verktøy med en reell kostnad, ikke en gratis fordel. Bruk det kun i situasjoner der det virkelig er nødvendig, forstå hva det koster deg og ha alltid en klar plan for å returnere til ordinær nedbetaling så raskt som mulig.
BoliglånÅ få lån uten egenkapital har lenge vært en utfordring i det norske finansmarkedet, spesielt når det gjelder boligkjøp. I 2025 finnes det imidlertid flere alternativer som gjør det mulig å få lån uten egenkapital – både til bolig og i enkelte tilfeller til bil eller forbruk.
Lesetid 6 min
BoliglånMange nordmenn nøyer seg med å spørre én bank om boliglån. Det er imidlertid smart å hente inn boliglånstilbud fra flere banker for å sikre seg best mulig rente og betingelser. Her forklarer vi hvordan du går frem, trinn for trinn.
Lesetid 5 min
BoliglånEt privat lån med pant i bolig er en avtale der en person låner ut penger til en annen, og sikkerheten for lånet er fast eiendom – vanligvis boligen til låntakeren. Her går vi gjennom hvordan det fungerer og hva du bør vite.
Lesetid 7 min
