Kort fortalt
Et forbrukslån er et usikret lån, noe som betyr at du ikke trenger å stille sikkerhet i eiendom eller andre verdier. Lånet kan brukes til hva du vil – enten det er en ny mobiltelefon, reise, oppussing eller andre utgifter. For unge mennesker som kanskje ikke har rukket å bygge opp kredittverdighet eller sparepenger, kan tanken om et raskt lån være fristende.
Forbrukslån under 20 år reiser imidlertid flere spørsmål. De fleste banker har aldersgrenser, og det finnes viktige regler og ansvar å ta hensyn til før man vurderer slike lån.
Aldersgrense
I Norge er det vanlig praksis at banker og långivere setter en aldersgrense på 20 eller 23 år for å kunne søke om forbrukslån. Dette skyldes både juridiske og økonomiske grunner. Selv om myndighetsalder i Norge er 18 år, er det få, om noen, banker som tilbyr forbrukslån til personer under 20 år.
Det finnes altså ingen formell lov som forbyr forbrukslån under 20 år, men bankene har sine egne interne retningslinjer. Begrunnelsen er at personer i denne aldersgruppen ofte har ustabil inntekt, lite kredittverdighet og høyere risiko for mislighold.
Bankene vurderer flere faktorer når de skal innvilge et forbrukslån:
Jacob Hartmann har gjennom Lacuna Digital ApS, selskapet bak Swiftbanker, oversikt over boliglånsmarkedets muligheter. Oversikten er komplett, korrekt og uavhengig.
Unntak og regelverk
Selv om det er sjeldent, kan enkelte finansinstitusjoner vurdere å gi forbrukslån under 20 år dersom søkeren kan dokumentere høy og stabil inntekt, lav gjeld, og har en god betalingshistorikk – for eksempel gjennom mobilabonnement, forsikringer eller mindre kredittavtaler.
Et annet alternativ er at foreldre stiller som medlåntaker eller kausjonist, men dette innebærer risiko for begge parter og krever grundig vurdering.
Finansavtaleloven og Finanstilsynets retningslinjer stiller krav til ansvarlig utlånspraksis. Det betyr at banker er pliktige til å vurdere låntakerens økonomi nøye, inkludert inntekt, gjeldsgrad og betalingsevne.
For personer under 20 år vil det i de fleste tilfeller være vanskelig å oppfylle kravene. Bankene må også utføre kredittsjekk, og dersom denne gir lav score, avslås søknaden automatisk.
Alternativer
Dersom du er under 20 år og har behov for finansiering, finnes det andre løsninger som kan være bedre tilpasset din situasjon:
Selv om dette ikke er et lån, gir BSU en god måte å spare penger på, med gunstig rente og skattefradrag. Pengene må brukes til bolig, men det kan være en god start for økonomisk trygghet.
En privat låneavtale med familie kan være et tryggere alternativ, så lenge man setter opp klare rammer. Det er viktig å skrive en skriftlig avtale for å unngå misforståelser.
For unge som studerer, tilbyr Lånekassen lån med gunstige betingelser. Renten er lav, og nedbetalingen starter først etter endt utdanning.
I stedet for å ta et forbrukslån under 20 år, kan det være fornuftig å utsette kjøpet og spare opp pengene. Et enkelt budsjett gir oversikt og gjør det lettere å nå målet.
Dersom du faktisk får innvilget et forbrukslån under 20 år, er det viktig å forstå hva det innebærer. Renten på slike lån kan være høy – ofte mellom 10 og 20 prosent. Det betyr at du betaler betydelig mer enn lånebeløpet over tid.
I tillegg kommer gebyrer, månedlige betalinger og eventuelt betalingspåminnelser eller inkasso dersom du ikke klarer å betale. Dette kan skade kredittscoren din og gjøre det vanskeligere å få lån i fremtiden, for eksempel boliglån.
Ansvar og forberedelse
Mange unge har lite erfaring med personlig økonomi, og det gjør risikoen større ved å ta opp et lån. Det er viktig å forstå begrepene:
En god vane er å sette seg inn i økonomiske begreper og begynne med små sparebeløp. Det gir grunnlag for ansvarlig økonomistyring senere i livet.
Hvis du likevel vurderer forbrukslån under 20 år, bør du først:
Det er også viktig å unngå fristelsen fra reklamer og tilbud som virker for gode til å være sanne. Mange lånetilbud har skjulte kostnader som først merkes når betalingene begynner.
Å ta opp lån i ung alder kan påvirke økonomien i mange år fremover. Derfor bør man ha et bevisst forhold til både egne behov og økonomisk kapasitet. Et forbrukslån under 20 år kan virke som en løsning på kort sikt, men det kan bli en byrde hvis det ikke håndteres riktig.
Å lære økonomisk disiplin og planlegging tidlig i livet gir bedre forutsetninger for å håndtere fremtidige, større lån – som for eksempel studielån, boliglån eller billån.
Husk dette
De viktigste punktene å ta med seg før du vurderer et forbrukslån i ung alder:
Aldersgrense: De fleste banker og långivere i Norge setter en aldersgrense på 20 eller 23 år for forbrukslån, selv om myndighetsalderen er 18 år.
Bankenes vurdering: Lav og ustabil inntekt, lite kreditt-historikk og en usikker økonomisk situasjon gjør at søknader fra personer under 20 år ofte avslås.
Unntak: Enkelte finansinstitusjoner kan vurdere lån dersom du dokumenterer høy og stabil inntekt, lav gjeld og god betalingshistorikk – eller om foreldre stiller som medlåntaker eller kausjonist.
Alternativer: BSU, en privat låneavtale med familie, studielån fra Lånekassen eller å spare opp og budsjettere er ofte rimeligere og tryggere enn et forbrukslån i ung alder.
Kostnad: Renten kan være høy – ofte mellom 10 og 20 prosent – og i tillegg kommer gebyrer, mens mislighold kan skade kredittscoren din.
Før du søker: Gå gjennom økonomien nøye, undersøk alternativer, snakk med foreldre eller en rådgiver, unngå impulsive beslutninger og forstå hele låneavtalen.
Er du under 20 år, bør du først gå gjennom økonomien din, undersøke alternativer som BSU, familie og Lånekassen, og sørge for at du forstår hele låneavtalen. Sammenlign vilkårene nøye før du bestemmer deg.
ForbrukslånI dagens finansmarked finnes det flere alternativer for privatpersoner som ønsker å låne penger. Ett av de mest populære alternativene er usikret lån. Men før man søker, er det viktig å forstå hvordan slike lån fungerer, og hvilke konsekvenser de kan ha for økonomien din.
Lesetid 6 min
ForbrukslånÅ søke forbrukslån på nett har blitt en av de mest populære og effektive måtene for nordmenn å skaffe seg ekstra finansiering til ulike formål. Her går vi gjennom hvordan du går frem, hva du bør være oppmerksom på, og hvordan du øker sjansen for å få et godt lån med gunstige vilkår.
Lesetid 5 min
ForbrukslånMed et stort antall tilbydere og ulike vilkår kan det være utfordrende å vite hvilket forbrukslån som passer best. En grundig sammenligning av forbrukslån er avgjørende for å ta et økonomisk fornuftig valg.
Lesetid 6 min
